Pour tous ceux qui souhaitent financer un bien immobilier en Espagne, voici les valeurs clés de la quotité de financement (Beleihung): Espagne jusqu’à 70 %, Portugal jusqu’à 80 % de la valeur la plus basse entre le prix d’achat et la tasación. Également possible: emprunter jusqu’à 80 % sur un bien allemand et jusqu’à 50 % sur un bien espagnol, soit au total jusqu’à 100 % de l’achat, sans vendre le bien allemand. S’y ajoutent les appels de fonds pendant la construction. Pour chaque dossier, nous consultons au moins 2 banques sur 15–20.
Pas d’honoraires sans signature · Premier entretien gratuit · Demander la check-list gratuite
Pour un financement immobilier en Espagne, les non-résidents obtiennent un taux fixe dès 2,4 %, au Portugal dès 3,65 %. Avec bonification, les fourchettes sont de 2,4 %–3,0 % en Espagne et de 3,65 %–3,90 % au Portugal, sans bonification de 3,4 %–4,0 % et 4,40 %–4,65 %. Enquête bancaire interne, état au 06.10.2026; Euríbor 12M 2,95 %.
| Taux fixe | Bonifié | Sans bonification |
|---|---|---|
| Espagne | 2,4 %–3,0 % | 3,4 %–4,0 % |
| Portugal | 3,65 %–3,90 % | 4,40 %–4,65 % |
Enquête bancaire interne, état au 06.10.2026 · Euríbor 12M 2,95 % (moyenne mensuelle d’août 2026). « Bonifié » signifie: remisé en contrepartie de deux à quatre produits liés. Toutes les fourchettes, variable et mixte.
Vous voyez l’offre et la structure de financement avant de vous décider. Des honoraires ne sont dus qu’en cas d’intermédiation réussie:
Le premier entretien sur votre projet en Espagne ou au Portugal ne vous coûte rien.
Vous apprenez quelle banque propose quoi et comment votre financement est construit, sans engagement préalable.
1 % du montant de prêt effectivement obtenu, hors IVA, et uniquement en cas d’intermédiation réussie. Pas de paiement d’avance, pas de forfait de dossier.
Comme nous ne percevons aucune commission des banques, nous consultons pour chaque dossier au moins 2 banques sur 15–20. Notre loyauté va à vous, pas à l’établissement qui paie le mieux.
Les trois modèles d’hypothèque sont disponibles en Espagne et au Portugal, y compris pour les non-résidents. La voie qui vous convient dépend de votre tolérance au risque, de votre horizon de placement et de la phase actuelle du marché.
Le taux est indexé sur l’Euríbor (indice à 12 mois) et ajusté chaque année. Si l’Euríbor baisse, votre mensualité baisse. Faible indemnité de remboursement anticipé (Vorfälligkeitsentschädigung) (max. 0,25 % les 3 premières années, ensuite 0 %).
Actuellement: Euríbor 12M 2,95 % + marge 0,25 %–0,9 % · ajustement annuel · faible pénalité de remboursement anticipé.
Le taux reste constant sur toute la durée — indépendamment de l’Euríbor. Sécurité de planification maximale. Durées jusqu’à 25 ans.
Actuellement: taux fixe sur toute la durée · mensualité constante · aucun risque Euríbor · contrats en allemand possibles.
Actuellement (Espagne): 2,4 %–3,0 % avec bonification · 3,4 %–4,0 % sans · Portugal: 3,65 %–3,90 % avec bonification · 4,40 %–4,65 % sans. Exemple Espagne · Exemple Portugal
D’abord 3–10 ans à taux fixe, ensuite variable (Euríbor + marge). Sécurité de planification en phase de démarrage, flexibilité à long terme. En 2026, le modèle le plus prisé des acheteurs allemands.
Actuellement: départ fixe 3–10 ans · ensuite variable.
Perini Finance & Property, germanophone: bien allemand jusqu’à 80 %, bien espagnol jusqu’à 50 % de la tasación, combinés jusqu’à 100 % de l’achat en Espagne; s’y ajoutent les appels de fonds pendant la construction. Le financement passe par l’une des 31 banques espagnoles ou 14 banques portugaises avec lesquelles nous travaillons — laquelle accepte votre dossier, nous le clarifions lors de l’entretien. §34i GewO, au Portugal via un intermédiaire agréé sur place. Les trois structures en un coup d’œil
Comme pour tout achat en tant que non-résident: jusqu’à 70 % de la valeur la plus basse entre le prix d’achat et la tasación, le reste (environ 30 %) plus 10–13 % de frais d’acquisition en apport personnel.
Siegfried Perini, spécialiste de l’Espagne & du Portugal depuis 2019 — au moins 2 banques sur 15–20 consultées par dossier.
Risque de taux avec l’hypothèque variable (indexée sur l’Euríbor), risque d’évaluation si la tasación est inférieure au prix d’achat, et cette page ne remplace pas un conseil juridique.
Pour les non-résidents, le financement immobilier en Espagne passe par une banque espagnole: jusqu’à 70 % de la valeur la plus basse entre le prix d’achat et la tasación, le reste (environ 30 %) plus 10–13 % de frais d’acquisition en apport personnel. Pour chaque dossier, nous consultons au moins 2 banques sur 15–20. Calculez la mensualité et l’apport personnel pour votre cas avec le calculateur de financement immobilier en Espagne.
Qui veut financer un bien immobilier en Espagne ne dispose pas d’une seule source: un prêt immobilier en Espagne auprès d’une banque espagnole est la voie habituelle, mais pas la seule — le capital issu d’un bien immobilier allemand peut jouer le même rôle. Les plafonds usuels du marché valent pour le cas normal — voici les trois taux comparés directement:
Les banques espagnoles financent les non-résidents en règle générale jusqu’à 70 % du prix d’achat ou de la valeur de tasación (expertise bancaire) — c’est toujours la plus basse des deux valeurs qui compte. Les 30 % restants plus environ 10–13 % de frais d’acquisition (ITP, notaire, livre foncier (Grundbuch), avocat, NIE) doivent être apportés en apport personnel.
Les banques portugaises financent les non-résidents jusqu’à 80 % du prix d’achat — l’une des quotités de financement les plus attractives d’Europe du Sud. La banque se fonde sur la valeur retenue par la banque (Avaliação), qui peut différer du prix d’achat. Frais d’acquisition au Portugal: env. 10–11 % (IMT, droit de timbre, notaire, livre foncier, NIF).
Qui possède un bien immobilier en Allemagne peut emprunter sur celui-ci jusqu’à 80 % en second rang — même s’il est déjà grevé d’un premier financement. Le capital ainsi obtenu sert d’apport personnel pour l’achat immobilier en Espagne ou au Portugal. Judicieux, sans vendre le bien allemand.
* Les quotités de financement sont des valeurs indicatives. Le montant de financement effectif dépend de la solvabilité, des revenus, de la valeur du bien et de la banque partenaire. La valeur de tasación ou d’Avaliação peut être inférieure au prix d’achat — la banque finance toujours sur la base de la valeur la plus basse. Pas d’accord de financement ferme.
La réponse courte. Les banques espagnoles financent les non-résidents jusqu’à 70 % de la valeur la plus basse entre le prix d’achat et la tasación (environ 30 % d’apport personnel), elles financent des achats, et elles ne paient le neuf qu’à la réception des travaux.
Trois cas sortent de ce cadre — et ce sont précisément ceux que nous traitons: les appels de fonds pendant la construction, le financement sur un bien espagnol déjà remboursé jusqu’à 50 % de la tasación et le financement sur un bien allemand jusqu’à 80 % de la valeur de prêt (Beleihungswert). Sur plus de 30 établissements que nous consultons par dossier, un seul finance les appels de fonds et deux le financement sur un bien existant (Perini-Marktcheck, état au 08.10.2026).
Combiné: bien allemand jusqu’à 80 %, bien espagnol jusqu’à 50 % de la tasación, appels de fonds pendant la construction — au total jusqu’à 100 % de l’achat espagnol, d’un seul interlocuteur. En Allemagne selon le §34i GewO, au Portugal via un intermédiaire agréé sur place. Peu de courtiers germanophones proposent cela.
Les banques habituelles ne paient qu’à la réception des travaux — et ensuite, il faut encore attendre la Licencia de Primera Ocupación, en pratique généralement trois à six mois, parfois jusqu’à deux ans. Pendant tout ce temps, l’acheteur doit avancer les fonds. Pas chez nous: d’abord l’apport personnel, ensuite la banque paie intégralement chaque appel de fonds échu, directement au promoteur immobilier.
Voir le guide des appels de fondsJusqu’à 50 % de la tasación, bien existant libre de charges, utilisation du capital en Espagne à justifier, les fonds ne doivent pas quitter le pays. Vendre pour pouvoir acheter coûte des impôts, une commission et la plus-value qui serait encore venue. Ainsi, le bien existant reste en place — et le portefeuille grandit malgré tout.
Voir le guide du financement sur bien existantJusqu’à 80 % de la valeur de prêt du bien allemand libre de charges — comme apport personnel ou comme prix d’achat complet. Le bien espagnol reste libre de charges, vous y intervenez en tant qu’acheteur au comptant. §34i GewO pour le volet allemand, au Portugal via un intermédiaire agréé sur place.
Voir le guide AllemagneTous les ordres de grandeur sont des repères issus de la pratique de l’intermédiation, pas un engagement — selon la solvabilité, au cas par cas. Les trois structures en un coup d’œil
La banque espagnole ne paie qu’à la réception des travaux — et celle-ci, licence comprise, prend habituellement trois à six mois, dans certaines communes jusqu’à deux ans. Pendant tout ce temps, les acheteurs avancent les fonds. Il existe une autre solution.
Presque aucune banque ne paie les appels de fonds pendant la construction — mais pas aucune. Nous travaillons avec une structure dans laquelle les fonds sont versés selon l’avancement des travaux, directement au promoteur immobilier. Et si le patrimoine est investi dans un bien allemand, cela fonctionne aussi via un financement sur celui-ci: §34i GewO en Allemagne, au Portugal via un intermédiaire agréé sur place.
Une première orientation pour planifier votre financement. Pour une offre personnalisée, contactez-nous directement.
Toutes les banques ne financent pas des revenus en devises étrangères — nous sollicitons précisément celles qui le font. Pour l’analyse complète, indiquez vos revenus convertis en euros.
Notre activité de courtage se concentre sur des prêts à partir d’environ 300 000 € — nous plaçons également des prêts plus modestes et vous disons honnêtement si un financement vaut la peine dans votre cas.
Valeur indicative sans garantie. Le taux d’intérêt est la valeur de calcul de cet exemple, ni un taux du marché ni un engagement — le taux réellement obtenu dépend de votre solvabilité, du bien et de la banque. Espagne: quotité de financement (Beleihung) max. 70 %, Portugal: max. 80 % pour les non-résidents. Frais par région comme sur notre page consacrée aux frais d’acquisition, les autres postes à titre indicatif.
Tout ce que le calculateur de la page ne montre pas: besoin en apport personnel frais compris, le détail de tous les frais, le total des intérêts et le coût total — et, avec vos revenus, ce que vous pouvez vous permettre selon la règle des 35 %. Nous travaillons avec 15–20 banques sur plus de 30 et en sollicitons au moins 2 pour votre dossier; lesquelles conviennent, nous le clarifions lors de l’entretien.
Calculs types pour des acheteurs allemands typiques en Espagne et au Portugal — pour orienter votre propre projet. Hypothèses: quotité de financement pour non-résidents jusqu’à 70 % en Espagne, jusqu’à 80 % au Portugal. Calculez votre cas avec le calculateur de prêt hypothécaire. Deux cas réels issus de notre courtage: entièrement payé et deux ans d’attente · la banque retire son accord.
| Poste | Montant |
|---|---|
| Apport personnel | 175.000 € (39 %) |
| Hypothèque ES | 275.000 € (61 %) |
| Frais ES (~11 %) | ~49.500 € |
| Quotité de financement | 61 % LTV (ES max. 70 %) |
| Mensualité type (20 ans) | ~1 445 € par mois |
| Type de banque | Grande banque espagnole · programme non-résidents |
Calcul type sans garantie.
| Poste | Montant |
|---|---|
| Apport personnel | 180.000 € (30 %) |
| Hypothèque PT | 420.000 € (70 %) |
| Frais PT (~10 %) | ~60.000 € |
| Quotité de financement | 70 % LTV (PT max. 80 %) |
| Mensualité type (25 ans) | ~2 135 € par mois |
| Type de banque | Banque portugaise · enregistrement NIF |
Calcul type sans garantie.
| Poste | Montant |
|---|---|
| Apport personnel | 320.000 € (40 %) |
| Hypothèque ES | 480.000 € (60 %) |
| Frais ES (~12 %) | ~96.000 € |
| Quotité de financement | 60 % LTV (prudent pour une finca) |
| Mensualité type (25 ans) | ~2 130 € par mois |
| Type de banque | Banque privée internationale · tasación critique |
Les conditions varient selon la solvabilité, le bien et la banque. Aucun conseil fiscal ou juridique.
Ces trois cas nous parviennent tous. Tous trois ont une solution — mais pas aussi bonne à n’importe quel moment.
Le meilleur moment. Nous examinons l’échéancier de paiement du promoteur immobilier avant qu’il ne devienne contraignant et vous disons à l’avance si la structure tient. Qui signe d’abord et ne s’occupe du financement qu’ensuite a déjà accepté l’échéancier tel quel.
Financer les appels de fonds pendant la constructionAccord oral, l’expert vient sur place, et puis on vous dit: nous devons attendre la réception des travaux. La réservation est signée, l’argent est immobilisé, l’achat vacille. Ce cas nous parvient régulièrement — et il a une solution tant que le bien n’a pas encore été réceptionné.
Faire examiner votre casLe capital est bloqué, rien n’est encore inscrit au livre foncier (Grundbuch), il n’y a pas d’hypothèque. Même dans ce cas, tout n’est pas perdu: jusqu’à 70 % de la tasación peuvent être récupérés a posteriori sous forme de financement — même si vous êtes entré avec un apport personnel (Eigenkapital) nettement plus élevé. Mais la fenêtre de temps est étroite.
Récupérer votre capitalLa fenêtre de temps. Idéalement avant la réception des travaux. Si la construction est déjà réceptionnée, il ne reste selon notre expérience qu’une courte fenêtre de quelques mois pour le financement et l’inscription. C’est la banque qui détermine où exactement cette fenêtre se referme — ce n’est pas un délai légal, et nous le traitons au cas par cas.
Celui qui la manque n’est plus un acheteur qui finance, mais le propriétaire d’un bien entièrement payé. Il ne reste alors que le financement sur un bien existant: en règle générale jusqu’à 50 % de la tasación au lieu de 70 %, avec une utilisation affectée. La différence représente vingt points de pourcentage sur un montant d’un million.
C’est la valeur la plus basse entre le prix d’achat et la tasación qui est financée. La différence vous manque en liquide — et elle n’apparaît que lorsque le contrat privé est signé depuis longtemps.
Et le cas que nous voyons le plus souvent et que nous pouvons le plus rarement résoudre: les personnes qui ne nous ont pas trouvés. Elles n’ont pas acheté le logement neuf — non parce qu’elles ne pouvaient pas le payer, mais parce que personne ne leur a obtenu le financement.
Et deux situations de départ qui font tout aussi souvent la différence:
Qu’il s’agisse du vôtre, d’un bien déjà existant — ou de la finca des parents qui aident avec leur part: en Espagne, jusqu’à 50 pour cent de la tasación peuvent être libérés, en Allemagne jusqu’à 80 pour cent de la valeur de prêt (Beleihungswert). Combinés, cela couvre jusqu’à 100 pour cent de l’achat en Espagne.
Financer un bien existant en EspagneLe prêt doit en règle générale être remboursé avant 75 ans. Avec deux emprunteurs, le calcul se fait sur le plus jeune — tous deux sont inscrits au livre foncier, avec une part minimale de 10 %. À 62 et 52 ans, on obtient ainsi une durée de 23 ans au lieu de 13.
Comment la limite d’âge se calcule réellementAutres situations issues de la pratique: Hypothèque à 60 ou 65 ans · Hypothèque pour indépendants · Acheter comptant ou financer ? · Succession immobilière en Espagne: un bien entièrement payé comme apport personnel · Retours d’expérience de la phase de construction · Financer ensemble l’achat et la rénovation
En tant que courtier en crédit immobilier, nous coordonnons l’ensemble du processus — de manière personnelle, transparente, en allemand.
Nous clarifions le prix d’achat, l’apport personnel et quel modèle — variable, fixe ou mixte — vous convient.
Nous comparons les conditions espagnoles, portugaises et allemandes et vous présentons les meilleures offres.
Nous vous accompagnons tout au long de la demande et coordonnons tous les documents nécessaires en allemand.
Après l’accord de la banque, nous vous accompagnons dans la suite du processus jusqu’au rendez-vous chez le notaire (Escritura).
Deux check-lists PDF compactes pour votre hypothèque en Espagne ou au Portugal: tous les documents, données-cadres et conditions actuelles — directement issus de la pratique. Choisissez l’Espagne, le Portugal ou les deux pays.
Déjà concret? Téléchargez directement la fiche de renseignements (Selbstauskunft) (DE/EN, PDF).
Ouvrir directement le PDF — sans formulaire: Check-list achat immobilier en Espagne — documents pour l’hypothèque (Nederlands · Français) (PDF, 4 pages) · Hypothèque au Portugal — check-list des documents pour non-résidents (Nederlands · Français) (PDF, 4 pages). Les versions anglaises se trouvent sur la page des check-lists en anglais.
Prêts hypothécaires pour non-résidents dans toutes les grandes régions d’Espagne et du Portugal — quotité de financement (Beleihung) jusqu’à 70 % en Espagne, jusqu’à 80 % au Portugal.
La destination préférée des Allemands en Espagne. Palma, Port Andratx, Santa Ponsa, Son Vida, Alcúdia. ITP 8 %, attention à la licence ETV.
30–40 % moins cher que Madrid, avec de solides rendements locatifs bruts. Troisième marché pour les acheteurs étrangers en Espagne.
N° 1 auprès des acheteurs étrangers en Espagne. Nord (Dénia, Jávea, Calpe, Altea) et Sud (Torrevieja, Orihuela Costa). ITP 9 %, aéroport d’Alicante.
L’Andalousie premium. Golden Mile, Puerto Banús, Estepona. ITP 7 % — l’un des taux les plus bas de la côte continentale.
Tenerife, Grande Canarie, Lanzarote, Fuerteventura. ITP 6,5 % pour l’ancien, IGIC 7 % pour le neuf. Demandées toute l’année.
L’Ouest premium (Lagos, Vilamoura) et l’Est en croissance (Tavira, Olhão). 300 jours de soleil, quotité de financement jusqu’à 80 %.
Ibiza, Costa Brava, Tenerife, Grande Canarie, Porto, Madère et plus encore — toutes les régions avec les droits de mutation et leurs particularités en un coup d’œil.
Pages détaillées sur les questions fiscales et contractuelles — du numéro fiscal aux frais d’acquisition jusqu’au choix de la banque: l’achat en tant que non-résident obéit à ses propres règles.
Le NHR appartient au passé. L’IFICI ne s’applique depuis 2024 que de façon restreinte — ce que cela signifie pour les acheteurs allemands.
Acompte de 10–30 %, remboursement du double en cas de désistement du vendeur, clauses du promoteur immobilier, NIF obligatoire.
Abattements 2026: Majorque 3 M€, Andalousie 0 en pratique. L’hypothèque réduit directement la charge fiscale.
5 arguments en faveur d’une hypothèque, même avec un capital disponible — fiscalité, liquidités, effet de levier.
Combien coûte réellement un achat? ITP Majorque 8 %, Andalousie 7 %, Canaries 6,5 %. Aperçu complet des coûts 2026.
De quels documents ai-je besoin? Règle des 35 %, apport personnel, indépendants — check-list complète pour les non-résidents.
Guide étape par étape: service consulaire, rendez-vous, documents, procuration — sans NIE, pas d’achat complet en Espagne.
Hypothèque pour non-résidents, frais, NIE/NIF, impôt sur la fortune, CPCV et plus encore — tout le savoir pratique en un coup d’œil.
au moins 2 établissements sur 15–20 par dossier — pas l’unique offre de votre banque habituelle.
Appels de fonds pendant la construction, financement sur des biens entièrement payés, bien en Allemagne comme source de capital — nous savons quelle banque accepte quelle structure.
30+ banques sur le marché en Espagne et au Portugal, dont 15–20 partenaires, plus des partenaires allemands — les trois modèles de financement (variable, fixe, mixte) restent ouverts.
Quotités de financement (Beleihungsquoten) attractives pour les non-résidents. En complément, une hypothèque de second rang (Nachranghypothek) en Allemagne jusqu’à 80 % est possible comme source d’apport personnel.
Dans de nombreux cas, votre bien immobilier à l’étranger suffit comme garantie — une résidence principale libre de dettes en Allemagne n’est alors pas nécessaire.
Conseil, communication, documents — nous surmontons la barrière de la langue et du système. Également en EN, FR, ES, RU. Nederlandstalig overzicht: Nederlands.
Autorisation vérifiée selon le §34i GewO. Le Portugal via un intermédiaire agréé sur place. Une intermédiation réglementée et sérieuse.
7 ans d’expérience avec des acheteurs allemands en Espagne et au Portugal. Plus de 1 000 biens examinés, environ 300 financements pour non-résidents — pas des débutants, une expérience construite dans la durée.
31 établissements espagnols et 14 portugais figurent dans l’aperçu public — selon le dossier, nous en sollicitons concrètement au moins 2 adaptés. En tant que courtiers en crédit immobilier indépendants, nous comparons et négocions pour vous; selon le profil (solvabilité, apport personnel, type de bien, région), ce ne sont pas les mêmes banques qui sont les plus fortes.
Les plus fortes pour les non-résidents sont Banco Sabadell et le spécialiste UCI. S’y ajoutent Santander et BBVA, avec des programmes pour non-résidents bien établis et un service international germanophone. CaixaBank est fortement présente en Catalogne.
Caisses d’épargne locales à ancrage régional. Financement plus prudent, mais souvent des taux fixes plus avantageux pour les profils bien établis.
Spécialistes des non-résidents avec un financement jusqu’à 80 %. CGD, la plus grande banque publique, BCP avec un segment premium solide.
Pour les acheteurs disposant d’un patrimoine net élevé. Souvent combiné avec une gestion de patrimoine. À partir d’un prix d’achat d’environ 500 000 €.
Banques proposant des produits spécifiques pour non-résidents, souvent avec des services internationaux anglophones et germanophones et des délais de traitement plus courts.
Banques allemandes pour l’hypothèque de second rang sur des biens immobiliers existants en Allemagne — comme source d’apport personnel pour l’achat en ES/PT.
Les principales banques des deux marchés, avec lesquelles nous comparons pour votre financement. La banque adaptée à votre profil se détermine selon la solvabilité, le bien et la région — pas selon la marque.
Banco Sabadell, Santander, BBVA, CaixaBank, Bankinter, Unicaja, Kutxabank, Abanca, Ibercaja, Grupo Cajamar, Banca March.
Cajasur, Laboral Kutxa, Grupo Caja Rural, Caja de Ingenieros · ING España, Openbank, EVO Banco, MyInvestor, Pibank, Triodos Bank · Deutsche Bank España, UCI, Targobank, Banco Mediolanum, Andbank España.
Caixa Geral de Depósitos, Millennium BCP, Novobanco, Santander Totta, Banco BPI, Bankinter Portugal, Crédito Agrícola, Banco Montepio, Abanca Portugal, Banco CTT · UCI Portugal, Banco BiG, Banco Invest.
Particulièrement actives pour les non-résidents: en Espagne Banco Sabadell, UCI, Bankinter, ING España et Deutsche Bank España; au Portugal Santander Totta et Bankinter. Situation au 10.10.2026.
« L’agence échoue » est vite dit. C’est pourquoi nous tenons le compte de quelle banque réalise réellement quelle structure — pour chaque demande qui passe par notre maison.
Un seul établissement paie les appels de fonds du promoteur immobilier exigibles pendant la construction. Tous les autres ne paient qu’à la réception des travaux. Un refus en dit presque toujours plus sur la banque sollicitée — que sur votre dossier.
Au moins deux banques financent sur un bien libre de charges pour des non-résidents — en règle générale jusqu’à 50 % de la tasación, avec une utilisation des fonds en Espagne à justifier. Lors de l’achat, jusqu’à 70 % auraient été possibles.
C’est le nombre de personnes qui nous contactent chaque année alors que l’achat a déjà échoué — non pas à cause de leur solvabilité, mais parce que personne ne leur a trouvé de banque. Tendance à la hausse. Et ce ne sont que celles qui nous ont encore trouvés.
En tant que courtiers en crédit immobilier indépendants, nous travaillons au résultat — vous ne payez que si nous vous obtenons un financement que vous acceptez. Le premier conseil, la comparaison des banques et la coordination de la demande ne vous coûtent rien, tant qu’aucun contrat n’est conclu.
Tout achat ne devrait pas être financé — et dans ce cas, nous le disons. Parfois, le meilleur conseil est de renégocier l’échéancier de paiement du promoteur immobilier, de choisir un autre bien ou d’attendre d’abord la tasación. Nous examinons les documents et vous disons directement si un financement est possible ou non. Ce non fait partie du conseil — nous vivons de la confiance sur des années, pas de la signature rapide.
Avis vérifiés de ProvenExpert — intégrés de manière statique, sans traceur.
★★★★★« Même dans les situations difficiles, Siegfried Perini garde la tête froide! Absolument recommandable! »
★★★★★« Ici, on vous aide même dans les configurations difficiles. Les questions reçoivent une réponse immédiate. Les alternatives sont présentées et expliquées. Les conditions ne sont certainement pas moins bonnes qu’ailleurs — mais le service est nettement meilleur. »
★★★★★« Très bonne collaboration! Très compétent et ouvert. Examen rapide des documents, et Monsieur Perini dit directement si un financement est possible ou non. »
0,7 à 1,1 % du montant du prêt, c’est ce que l’agent immobilier encaisse pour l’orientation vers « sa » banque — intégré dans le taux, pas dans la fiche d’information obligatoire. Dans un cas au Portugal, 71 770 € de trop au final.
Ni le taux, ni la règle des 35 %: la quotité de financement (70 % au lieu de jusqu’à 100 %), les frais d’acquisition et la limite d’âge déterminent votre capacité d’emprunt en Espagne.
Euribor 12M autour de 2,76 % — la hausse du printemps ne s’est pas poursuivie. Ce que cela signifie pour les hypothèques en Espagne à taux variable et à taux fixe.
NIE, Hipoteca no residente, ITP et plus encore — chaque terme de notre glossaire avec son propre article détaillé.
Conseillers fiscaux, avocats, gestionnaires de patrimoine et agents immobiliers se posent régulièrement la même question: quelqu’un finance-t-il vraiment cela — et ai-je besoin d’une autorisation si je fais une recommandation? Nous répondons aux deux sur une page dédiée, avec les types de dossiers que nous prenons en charge, l’ordre de grandeur à partir duquel cela devient rentable et la distinction entre simple recommandation et intermédiation.
Ce que nous ne prenons pas en charge nous-mêmes, notre partenaire Olga s’en occupe sur l’un des sites frères. Tout d’un seul interlocuteur, sans chaînes de commissions.
Immobilier d’investissement avec Denkmal-AfA, neuf QNG et §7b-Sonder-AfA dans des villes allemandes. Expérience du dirigeant dans le secteur depuis 1992.
aupfinanzservice.euInvestissement Allemagne →Financement immobilier indépendant pour investisseurs, expatriés et non-résidents fiscaux (Steuerausländer). KfW combinée avec toutes les banques régionales de développement (Landesförderbanken). Conseil en allemand et en russe.
perini-financeandproperty.comFinancement Allemagne →Siegfried Perini · spécialiste Espagne & Portugal · depuis 2019. Gratuit, sans engagement, en allemand.
Perini Finance & Property (Espagne & Portugal) est l’activité à l’étranger de la titulaire Olga Nikushkina (§34i GewO). Siegfried Perini est depuis 2019 le visage de la marque sur place et votre interlocuteur personnel.
Réponse en général sous 24 heures · Appel vidéo, téléphone ou sur place à Gandia · Aucun conseil fiscal ou juridique
Olga Nikushkina · D-W-132-ZUCB-95 · registre des intermédiaires (Vermittlerregister) IHK Mittlerer Niederrhein. Siegfried Perini intervient dans le cadre de cette autorisation §34i (§11a GewO).
Nordwall 39, 47798 Krefeld. Registre public: vermittlerregister.info.
Intermédiation dans le cadre de la liberté d’établissement au sein de l’UE; au Portugal via un intermédiaire agréé sur place.
Königinstraße 28, 80802 München. Champ d’application territorial: Espace économique européen (EEE).
Auteur & séparation réglementaire. Auteur du contenu: Siegfried Perini. L’intermédiation hypothécaire en Espagne et au Portugal s’effectue dans le cadre de l’autorisation §34i d’Olga Nikushkina; au Portugal via un intermédiaire agréé sur place. Cette page ne remplace pas un conseil juridique ou fiscal. Conditions selon la solvabilité, le bien et la banque — aucun engagement de financement ferme.
Les honoraires pour l’intermédiation d’une hypothèque en Espagne ou au Portugal sont payés par le client, pas par la banque, et uniquement en cas de succès. C’est de là que vient la véritable différence: celui qui vit de la commission bancaire ne peut proposer que des banques qui versent une commission.
Nous présentons le dossier préparé également là où il n’y en a pas — jusqu’aux banques en ligne avec lesquelles aucun autre courtier ne travaille, parce que l’effort ne lui est pas rentable. Il y a 30+ banques sur le marché en Espagne et au Portugal, plus des partenaires allemands; pour chaque dossier, au moins 2 des 15–20 établissements sont sollicités.
L’autorisation selon le § 34i Abs. 1 Satz 1 GewO et le § 34c GewO porte le numéro de registre des intermédiaires D-W-132-ZUCB-95, enregistrée depuis le 26 septembre 2016 auprès de l’IHK Mittlerer Niederrhein, assurance responsabilité civile professionnelle auprès d’Allianz. Chacune de ces informations est vérifiable gratuitement sur vermittlerregister.info. Le conseil est assuré en cinq langues (DE/EN/FR/ES/RU). La composition et le calcul des honoraires sont détaillés sur la page Honoraires.
Taux fixe en Espagne de 2,4 %–3,0 % avec bonification et de 3,4 %–4,0 % sans; au Portugal de 3,65 %–3,90 % avec et de 4,40 %–4,65 % sans. Base: notre enquête bancaire interne, état au 06.10.2026, Euríbor 12M 2,95 % (moyenne mensuelle d’août 2026). « Bonifié » signifie: remisé en contrepartie de deux à quatre produits liés, dont les coûts courants doivent être déduits. Exemple représentatif selon le § 17 PAngV sur cette page. Toutes les fourchettes, variable et mixte
Les taux hypothécaires espagnols ne varient pas seulement selon la solvabilité. Sont déterminants, entre autres, la quotité de financement, le bien, le domicile, les revenus et la question de savoir si le taux proposé est lié à des produits bancaires supplémentaires. C’est pourquoi nous ne comparons pas seulement le taux d’intérêt, mais l’ensemble des conditions de financement.
Risque de taux: avec l’hypothèque variable (Tipo Variable), le taux est indexé sur l’Euríbor et ajusté chaque année — si l’Euríbor baisse ou monte, votre mensualité change. Risque d’évaluation: le financement porte toujours sur la valeur la plus basse entre le prix d’achat et la tasación (expertise bancaire) — si la tasación est inférieure, la différence doit être couverte en plus par l’apport personnel. Risque juridique: cette page ne remplace pas un conseil juridique ou fiscal — un examen juridique indépendant du contrat de vente avant l’acte notarié est recommandé.
Pour les non-résidents, un prêt immobilier en Espagne est rarement plus cher qu’un financement immobilier allemand — la différence tient moins au taux qu’à la quotité de financement: les banques espagnoles financent les non-résidents jusqu’à 70 % de la valeur la plus basse entre le prix d’achat et la tasación, tandis que les banques allemandes exigent en règle générale une garantie complémentaire en Allemagne pour un bien situé à l’étranger. Les fourchettes actuelles figurent sous Taux hypothécaires en Espagne: combien coûtent actuellement le fixe, le variable et le mixte ?.
Analyse de solvabilité, évaluation du bien (tasación), accord de crédit de la banque, acte notarié. Pour les non-résidents, nous assurons la coordination entre la documentation allemande et la banque espagnole.
Oui, c’est le cas habituel de notre intermédiation — les banques espagnoles dotées d’un service dédié aux non-résidents financent des appartements pour des acheteurs sans domicile en Espagne.
Oui, aux mêmes conditions que pour un appartement — ce sont la solvabilité, le taux d’apport personnel et l’évaluation du bien qui décident, pas le domicile.
Siegfried Perini intervient aussi pour les retraités — le prêt doit simplement être remboursé avant 75 ans, et avec deux emprunteurs, c’est l’âge du plus jeune qui compte, ce qui permet d’allonger nettement la durée. Au moins 2 banques sur 15–20 sont consultées pour chaque dossier. Comment la limite d’âge se calcule réellement · Cas: hypothèque à 60 ou 65 ans.
Pour les indépendants, Siegfried Perini examine les mêmes paramètres que pour les salariés — solvabilité, taux d’apport personnel et taux d’endettement jusqu’à 35 % — et compare au moins 2 établissements sur 15–20 afin de trouver la banque adaptée. Une check-list dédiée figure sous Conditions de l’hypothèque, des cas pratiques sous Hypothèque pour indépendants.
C’est précisément notre rôle. En tant que courtier en crédit immobilier indépendant des banques, nous consultons au moins 2 établissements sur 15–20 pour chaque dossier, au lieu de nous fier à l’unique offre de votre banque habituelle — un refus en dit presque toujours plus sur la politique de crédit de cette banque que sur vous. Nous examinons vos documents et vous disons franchement si une autre structure est possible.
Il existe trois voies: la novación (vous restez dans votre banque, seules les conditions changent), la subrogación (une autre banque reprend le prêt existant) et le remboursement intégral par un nouveau prêt — seule cette dernière permet aussi de modifier le montant du prêt.
Il n’existe pas de refinancement automatique à l’échéance: si, par exemple, la phase fixe d’une hypothèque mixte prend fin, le contrat se poursuit automatiquement à taux variable. Un changement est rentable si l’économie sur la durée restante dépasse les coûts du changement (nouvelle tasación, notaire, livre foncier (Grundbuch), le cas échéant indemnité de remboursement anticipé (Vorfälligkeitsentschädigung)). Racheter une hypothèque espagnole — quand le changement est rentable.
Oui. Pour les banques espagnoles et portugaises, vous êtes non-résident, quel que soit votre pays de résidence en Europe: en Espagne, la quotité va jusqu’à 70 %, au Portugal jusqu’à 80 % de la valeur la plus basse entre prix d’achat et expertise. Les frais d’acquisition se paient en règle générale sur votre apport personnel. Des revenus en francs suisses sont possibles, mais toutes les banques ne financent pas sur la base de revenus en devises étrangères — nous sollicitons celles qui le font.
Premier entretien de conseil gratuit et sans engagement.
Contenu sous la responsabilité de Siegfried Perini — représentant de la marque sur place depuis 2019, actif dans l’immobilier depuis 1992, inscrit au registre des intermédiaires (§ 11a GewO) en tant que personne participant directement au courtage et au conseil. Interlocuteur des acheteurs germanophones en Espagne et au Portugal. Courtage par Olga Nikushkina, intermédiaire en crédit immobilier selon le § 34i GewO; au Portugal via un intermédiaire agréé sur place.