Die 75er-Grenze steht überall. Was fast nirgends steht: Bei zwei Darlehensnehmern zählt das Alter des Jüngeren. Aus diesem einen Satz wird aus vielen Neins ein Ja.
Entscheidend ist die Restlaufzeit, nicht das Alter beim Abschluss: Das Darlehen muss in der Regel bis zum 75. Lebensjahr getilgt sein.
Bei zwei Darlehensnehmern zählt das Alter des Jüngeren. Bei 62 und 52 wird mit 52 gerechnet: 23 statt 13 Jahre Laufzeit, die Rate sinkt entsprechend — oft wird die Finanzierung dadurch erst möglich.
Nein, eigenes Einkommen ist nicht erforderlich. Beide werden ins Grundbuch eingetragen; der kleinere Eigentumsanteil muss mindestens zehn Prozent betragen.
Perini — wir kennen die Banken, die bei zwei Darlehensnehmern das Alter des Jüngeren nehmen; beide ins Grundbuch, Mindestanteil 10 %. Vermittlung nach §34i GewO.
In vielen Fällen ja — die pauschale Absage am Schalter beruht meist auf einer verkürzten Rechnung. Als Regel gilt, dass das Darlehen bis zum 75. Lebensjahr getilgt sein muss; daraus ergibt sich mit 65 eine Laufzeit von rund zehn Jahren und eine entsprechend hohe Rate. Entscheidend ist der Punkt, den kaum jemand nennt: Bei zwei Darlehensnehmern rechnet die Bank in der Regel mit dem Alter des Jüngeren. Ein zwölf Jahre jüngerer Ehepartner oder ein mithaftendes erwachsenes Kind verlängert die mögliche Laufzeit entsprechend und senkt die Rate auf ein tragfähiges Maß. Drei Bedingungen müssen dafür erfüllt sein: die Bonität muss insgesamt tragen, beide Darlehensnehmer werden ins Grundbuch eingetragen — der kleinere Eigentumsanteil mindestens zehn Prozent —, und die Bank akzeptiert die Konstruktion überhaupt. Ein eigenes anrechenbares Einkommen des Jüngeren ist nicht erforderlich. Nicht jedes Haus tut das — genau deshalb ist die Bankauswahl hier die eigentliche Arbeit. Wer die Absage einer Bank als Marktantwort nimmt, verschenkt genau diese Konstellation.
Eine Hypothek auf Haus als Rentner ist in Spanien und Portugal möglich, unterliegt aber strengen Laufzeitbegrenzungen. Weil die Hypothek bis zum 75. Lebensjahr des jüngeren Darlehensnehmers vollständig zurückgezahlt sein muss, verkürzt sich die Tilgungsphase bei einem Immobilienkredit im Alter entsprechend — was zu höheren monatlichen Raten führt, nicht zur Ablehnung.
Wer zu diesem Thema sucht, findet die Grenze fast immer als Ausschluss formuliert: „mit 65 nur noch zehn Jahre Laufzeit", „über 65 meist ausgeschlossen". Gerechnet wird dabei durchgehend vom Alter des einen — beziehungsweise des älteren — Antragstellers.
Die Regel hat aber ein zweites Glied, und das ändert das Ergebnis: Nicht der Durchschnitt, nicht der Ältere — das Alter des jüngeren Darlehensnehmers bestimmt die Laufzeit. Ein Partner, der zehn Jahre jünger ist, bringt zehn Jahre mehr Laufzeit. Die Rate sinkt entsprechend — und oft wird die Finanzierung dadurch überhaupt erst tragfähig.
Eine untere Altersgrenze gibt es dabei nicht. Die Grenze ist rein rechnerisch: 75 minus Alter des Jüngeren. Praktisch bremsen nur die Mindestlaufzeit von rund zehn Jahren und die Frage, ob die Rate trägt — kein Alterskriterium.
Beide werden zusammen betrachtet. Der jüngere Darlehensnehmer verlängert die Laufzeit — er ersetzt keine tragfähige Haushaltsrechnung. Maßstab bleibt die Schuldendienstquote von 30 bis 35 Prozent des Nettoeinkommens, bei Ruheständlern der Nettorente.
Reine Mithaftung ohne Eigentum ist nicht der Weg. Wer als Darlehensnehmer im Vertrag steht, wird auch Eigentümer — beide werden ins Grundbuch eingetragen.
Der kleinere Eigentumsanteil muss mindestens zehn Prozent betragen — bei wem er liegt, ist gleich. Einer von beiden reicht.
Monatliche Rate, Gesamtaufwand und Eigenkapitalbedarf für Ihre konkreten Zahlen.
Die Regel gilt für jede spanische Hypothek — auch für das Beleihungsdarlehen auf einen abbezahlten Bestand.
Die Laufzeitgrenze ist die erste Hürde, aber nicht die einzige. Bei Antragstellern im oder kurz vor dem Ruhestand verschiebt sich die Prüfung von der Frage „Wie lange?" zu der Frage „Woraus?". Drei Punkte entscheiden in der Praxis:
Was in der Praxis nicht gefordert ist: ein eigenes anrechenbares Einkommen des jüngeren Mitdarlehensnehmers. Seine Rolle ist die Verlängerung der Laufzeit, nicht die Verstärkung der Haushaltsrechnung — tragen muss die Gesamtrechnung trotzdem.
Es gibt Fälle, in denen auch die Rechnung über den Jüngeren nicht aufgeht: Es gibt keinen zweiten Darlehensnehmer, oder beide sind nah beieinander. Dann bleiben drei Hebel, und alle drei setzen an der Rate an, nicht am Alter.
Nicht zu den Hebeln gehört der Teilverkauf. Was er tatsächlich kostet und warum die Beleihung in fast allen Konstellationen der günstigere Weg ist, steht unter Teilverkauf Immobilie und verrenten oder beleihen.
Portugal kennt dieselbe Systematik — eine Obergrenze für das Alter bei Laufzeitende, gerechnet auf den jüngeren Darlehensnehmer —, setzt sie aber nicht überall auf denselben Wert wie Spanien. Die Grenze ist dort stärker bankabhängig, weshalb wir sie im Einzelfall abfragen, statt sie pauschal zuzusagen. Der übrige Rahmen für Nicht-Residenten steht unter Voraussetzungen für eine Hypothek in Portugal.
Für die Planung heißt das: Wer zwischen beiden Ländern noch offen ist und nahe an der Grenze liegt, sollte beide Märkte parallel anfragen lassen, statt nacheinander. Eine Absage in einem Land sagt über das andere nichts aus.
Fälle aus der Praxis mit Käufern jenseits der 60 — was tatsächlich möglich war und was nicht — stehen unter Hypothek in Spanien mit 60+.
Zwei Geburtsdaten, die Nettoeinkommen, das Vorhaben. Mehr braucht die erste Rechnung nicht.
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