Die 75er-Grenze steht überall. Was fast nirgends steht: Bei zwei Darlehensnehmern zählt das Alter des Jüngeren. Aus diesem einen Satz wird aus vielen Neins ein Ja.
Die kurze Antwort. Das Darlehen muss in der Regel bis zum 75. Lebensjahr getilgt sein. Bei zwei Darlehensnehmern wird die Rechnung — 75 minus Alter — auf den Jüngeren angewendet. Mitunterschrift genügt; ein eigenes anrechenbares Einkommen muss die jüngere Person nicht mitbringen. Beispiel: 62 und 52 Jahre ergeben 23 Jahre Laufzeit statt 13 — und eine entsprechend niedrigere Rate.
Wer zu diesem Thema sucht, findet die Grenze fast immer als Ausschluss formuliert: „mit 65 nur noch zehn Jahre Laufzeit", „über 65 meist ausgeschlossen". Gerechnet wird dabei durchgehend vom Alter des einen — beziehungsweise des älteren — Antragstellers.
Die Regel hat aber ein zweites Glied, und das ändert das Ergebnis: Nicht der Durchschnitt, nicht der Ältere — das Alter des jüngeren Darlehensnehmers bestimmt die Laufzeit. Ein Partner, der zehn Jahre jünger ist, bringt zehn Jahre mehr Laufzeit. Die Rate sinkt entsprechend — und oft wird die Finanzierung dadurch überhaupt erst tragfähig.
Eine untere Altersgrenze gibt es dabei nicht. Die Grenze ist rein rechnerisch: 75 minus Alter des Jüngeren. Praktisch bremsen nur die Mindestlaufzeit von rund zehn Jahren und die Frage, ob die Rate trägt — kein Alterskriterium.
Beide werden zusammen betrachtet. Der jüngere Darlehensnehmer verlängert die Laufzeit — er ersetzt keine tragfähige Haushaltsrechnung. Maßstab bleibt die Schuldendienstquote von 30 bis 35 Prozent des Nettoeinkommens, bei Ruheständlern der Nettorente.
Reine Mithaftung ohne Eigentum ist nicht der Weg. Wer als Darlehensnehmer im Vertrag steht, wird auch Eigentümer — beide werden ins Grundbuch eingetragen.
Der kleinere Eigentumsanteil muss mindestens zehn Prozent betragen — bei wem er liegt, ist gleich. Einer von beiden reicht.
Die Regel gilt für jede spanische Hypothek — auch für das Beleihungsdarlehen auf einen bezahlten Bestand.
Zwei Geburtsdaten, die Nettoeinkommen, das Vorhaben. Mehr braucht die erste Rechnung nicht.
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