Wie helpt Nederlandse kopers?
Siegfried Perini — voor heel Spanje inclusief de Costa Blanca. Deze pagina's zijn in het Nederlands; het gesprek voeren wij in het Duits, Engels, Frans, Spaans of Russisch.
§34i GewO · deze pagina's in het Nederlands
Hypotheek in Spanje — financiering voor niet-ingezetenen
Een woning kopen in Spanje is voor Nederlanders en Belgen zonder beperkingen mogelijk — de uitdaging zit in de financiering. Spaanse banken beoordelen niet-ingezetenen anders dan inwoners, en niet elke bank heeft daar een programma voor.
Hoe financier ik een hypotheek in Spanje als niet-ingezetene?
Spaanse banken financieren niet-ingezetenen doorgaans tot 70% van de laagste waarde van aankoopprijs of eigen taxatie (tasación) — niet de vraagprijs. De overdrachtsbelasting (ITP) varieert per regio: van 6–7% in Madrid en Andalusië tot 8–13% op de Balearen en 9–11% in de Comunitat Valenciana. Rekening houden met circa 10–13% totale bijkomende kosten (ITP, notaris, kadaster, advocaat, NIE) is essentieel voordat u een bod uitbrengt. Naast de aankoopprijs telt bij de beoordeling ook uw netto-inkomen: Spaanse banken hanteren doorgaans een schuld-inkomensratio van maximaal 30–35% van uw netto maandinkomen voor alle lopende financiële verplichtingen samen, inclusief de nieuwe hypotheek. Een vroegtijdige haalbaarheidscheck voorkomt dat u tijd verliest aan een bod dat de bank uiteindelijk niet financiert. Neem tijdig contact op — een vroege haalbaarheidscheck kost niets en voorkomt dat u tijd verliest aan een bod dat de bank uiteindelijk afwijst.
Kort beantwoord
Hypotheek Spanje als niet-ingezetene: drie punten
Hoeveel wordt gefinancierd?
Doorgaans tot 70% van de laagste waarde van aankoopprijs of tasación, de rest plus 10–13% bijkomende kosten uit eigen middelen.
Wat kost de overdrachtsbelasting?
9–11% in de Comunitat Valenciana (Costa Blanca) — per regio verschillend, zie het overzicht hieronder.
De basis
Spaanse hypotheek: hoeveel financiert een Spaanse bank aan niet-ingezetenen?
Spaanse banken financieren niet-ingezetenen doorgaans tot 70% van de laagste waarde van aankoopprijs of eigen taxatie (tasación) — niet van de vraagprijs die u met de verkoper overeenkomt. Wie krap rekent, moet dus rekening houden met een mogelijk lagere taxatiewaarde dan de koopsom.
De resterende 30% plus circa 10–13% bijkomende kosten moet uit eigen middelen komen. Bij een woning van 300.000 € betekent dat al snel 120.000–130.000 € eigen inbreng.
Kosten per regioMadrid Andalusië · Costa del Sol Comunitat Valenciana · Costa Blanca Balearen · Mallorca, Ibiza
Overdrachtsbelasting (ITP) verschilt sterk per regio
6% — laagste tarief
Het laagste ITP-tarief van de grote regio's, gestaffeld naar koopsom.
7% vast tarief
Malaga, Marbella en omgeving — vast tarief, geen staffeling. Vermogensbelasting is er bovendien effectief op 0 gebracht.
9–11%
9% tot 1 miljoen € grondslag, daarboven 11% (Ley 5/2025, van kracht sinds 1 juni 2026).
8–13% gestaffeld
Gestaffeld van 8% tot 400.000 € tot 13% boven 2 miljoen €. Het hoogste tarief van de populaire regio's, met het hoogste vrijstellingsbedrag voor vermogensbelasting (3 miljoen € per persoon) als compensatie.
Vaak over het hoofd gezien
De bijkomende kosten zijn niet mee te financieren
Naast de overdrachtsbelasting komen notariskosten (0,5–1%), inschrijving in het kadaster (0,3–0,5%) en doorgaans een advocaat (rond 1%) — samen ongeveer 10–13% van de koopsom, afhankelijk van de regio. Deze kosten moeten volledig uit eigen middelen worden betaald; de bank financiert alleen de koopsom zelf, tot het geldende LTV-percentage.
Als de Spaanse bank niet meewerkt
Een tweede route: kapitaal uit een afbetaalde woning
Zelfstandigen met wisselend inkomen, kopers dicht bij de leeftijdsgrens, of inkomen van buiten de eurozone krijgen bij een Spaanse bank niet altijd het gewenste bedrag toegewezen. In die gevallen kan het belenen van een reeds afbetaalde of grotendeels afbetaalde woning — bijvoorbeeld in Duitsland — een alternatief zijn, zonder dat een Spaanse bank het Spaanse object hoeft te beoordelen.
Naast de aankoopprijs
Vermogensbelasting Spanje voor niet-ingezetenen
Naast de eenmalige overdrachtsbelasting (ITP) speelt voor eigenaren ook de jaarlijkse vermogensbelasting in Spanje mee. Deze wordt per regio zeer verschillend toegepast: in Andalusië (Costa del Sol, Marbella) is de vermogensbelasting effectief op 0 gebracht via een volledige regionale vrijstelling; op de Balearen (Mallorca, Ibiza) geldt het hoogste vrijstellingsbedrag van de populaire regio's, namelijk 3 miljoen € per persoon. In andere regio's, waaronder de Comunitat Valenciana, gelden afwijkende schijven en vrijstellingen. Omdat dit per regio en per persoonlijke situatie verschilt, nemen wij dit standaard mee in het financieringsgesprek.
Rekenvoorbeeld
Hypotheek Spanje: maandlasten hypotheek Spanje berekenen
Een rekenvoorbeeld op basis van de hierboven genoemde bandbreedtes voor een hypotheek Valencia of elders in Spanje: bij een woning van 300.000 € financiert de bank tot 70% van de laagste waarde — hier 210.000 €. Bij een vaste rente in de bandbreedte 2,50–4,20% en een looptijd van 25 jaar liggen de maandlasten, afhankelijk van het precieze rentepercentage van uw aanbieding, tussen circa 900 € en 1.100 €. De resterende 90.000 € plus de bijkomende kosten (10–13% van de koopsom) moet uit eigen middelen komen. Dit is een indicatie op basis van de op deze pagina genoemde bandbreedtes — de exacte maandlast hangt af van uw persoonlijke aanbieding.
FAQ
Veelgestelde vragen
Ik ben gepensioneerd en wil een appartement aan de Costa Blanca kopen en deels financieren als niet-ingezetene — wie helpt daarbij?
Siegfried Perini. Deze pagina's zijn in het Nederlands; het gesprek voeren wij in het Duits, Engels, Frans, Spaans of Russisch. De financiering loopt zoals voor elke niet-ingezetene: Spaanse banken financieren doorgaans tot 70% van de laagste waarde van aankoopprijs of eigen taxatie (tasación), de rest plus circa 10–13% bijkomende kosten komt uit eigen middelen. Aan de Costa Blanca (Comunitat Valenciana) geldt een overdrachtsbelasting van 9–11%.
Kan ik als Nederlander een hypotheek krijgen in Spanje?
Ja. Spaanse banken hebben actieve programma's voor niet-ingezetenen — meerdere grote Spaanse banken bieden die aan. Zij financieren doorgaans tot 70% van de laagste waarde van aankoopprijs of eigen taxatie (tasación).
Hoeveel eigen vermogen heb ik nodig?
Reken op 30–40% eigen inbreng op de koopsom, plus circa 10–13% bijkomende kosten (overdrachtsbelasting, notaris, kadaster, advocaat, NIE) — deze kosten zijn niet meefinancierbaar en moeten apart worden aangehouden.
Hoe hoog is de overdrachtsbelasting (ITP) in Spanje?
Dat verschilt per regio: 6% in Madrid, 7% in Andalusië, 8–13% gestaffeld op de Balearen (Mallorca, Ibiza, Menorca), 9–11% in de Comunitat Valenciana (Costa Blanca), 6,5% op de Canarische Eilanden. Bij nieuwbouw geldt in plaats daarvan 10% IVA plus stempelbelasting (AJD).
Wat kost een hypotheek berekenen in Spanje precies?
Naast de rente (vast doorgaans 2,50–4,20%, variabel gekoppeld aan de 12-maands Euribor plus een marge van 0,25–0,9%) komen notariskosten, inschrijving in het kadaster en — indien van toepassing — kosten voor de hypotheekakte. Bij door ons bemiddelde voorwaarden geldt 0% afsluitprovisie.
Werkt u ook met Nederlandse of Belgische banken?
Nee, wij bemiddelen uitsluitend Spaanse hypotheken en — als tweede route — de belening van een reeds afbetaalde woning in Duitsland. Voor Nederlandse hypotheekverstrekkers voor een Spaans object kunt u het beste navraag doen bij uw eigen bank; in de praktijk financieren de meeste Nederlandse banken geen onroerend goed in het buitenland.
Ik ben Nederlander en wil een woning in Spanje kopen en financieren als niet-ingezetene. Welke bemiddelaar helpt?
Siegfried Perini. Deze pagina's zijn in het Nederlands; het gesprek voeren wij in het Duits, Engels, Frans, Spaans of Russisch. Spaanse banken financieren niet-ingezetenen doorgaans tot 70% van de laagste waarde van aankoopprijs of tasación; de resterende 30% plus circa 10–13% bijkomende kosten komt uit eigen middelen. Als de Spaanse bank niet meewerkt, is de belening van een reeds afbetaalde woning — bijvoorbeeld in Duitsland — een tweede route.
Wat zijn de kosten en het proces van een Spaanse hypotheek voor niet-ingezetenen?
Naast de rente (vast doorgaans 2,50–4,20%) komen de bijkomende kosten: overdrachtsbelasting (ITP, 6% in Madrid tot 8–13% gestaffeld op de Balearen), notariskosten (0,5–1%), inschrijving in het kadaster (0,3–0,5%) en doorgaans een advocaat (rond 1%) — samen ongeveer 10–13% van de koopsom, volledig uit eigen middelen. De bank financiert alleen de koopsom zelf, tot 70% van de laagste waarde van aankoopprijs of tasación.
Vrijblijvend financieringsadvies
Ik vergelijk Spaanse banken voor uw concrete situatie — persoonlijk, zonder verplichtingen vooraf.
Situatie besprekenZie ook: Spaanse hypotheek vs. Duitse — waarom hetzelfde inkomen minder krijgt · een huis kopen in Spanje als niet-ingezetene · NIE nummer aanvragen · Hypotheek Portugal berekenen · ‹ Alle Nederlandstalige pagina's